IRAs 완벽 가이드: Roth와 전통 IRA 중 올바른 선택하기

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IRAs 완벽 가이드: Roth와 전통 IRA 중 올바른 선택하기

은퇴 계획에 있어서 개인 은퇴 계좌(IRA)는 중요한 자산 관리 도구입니다. Roth IRA와 전통 IRA 중 어느 것을 선택하느냐는 당신의 세금 의무와 은퇴 자금에 큰 영향을 미칩니다. 각 옵션을 심층적으로 살펴보며 어떤 선택이 당신에게 가장 적합한지 결정하는 데 도움을 주고자 합니다.

전통 IRA: 세전 기여로 미래 저축하기

전통 IRA는 세전 달러로 기여를 할 수 있게 해주며, 기여 연도에 당신의 과세 소득을 낮출 수 있는 잠재력을 제공합니다. 이러한 세금 연기는 은퇴 시점에 세금을 납부하게 되며, 그 시점의 세율에 따라 달라집니다. 만약 은퇴 후 낮은 세율이 적용될 것으로 예상한다면 매력적인 옵션이 될 수 있습니다. 2023년과 2024년의 기여 한도는 각각 $6,500 및 $7,000이며, 50세 이상인 경우 추가 $1,000이 허용됩니다.

하지만, 전통 IRA는 72세(2023년 기준 73세로 변경)부터 필수 최소 분배(RMDs)를 시작해야 하며, 이는 매년 세금을 발생시키는 이벤트입니다.

Roth IRA: 세금 없는 성장과 인출

반대로, Roth IRA 기여는 세후 달러로 이루어집니다. 이는 기여 시 즉각적인 세금 혜택이 없음을 의미하지만, 은퇴 시 자금 인출 시 세금 면제의 큰 이점이 있습니다. 특히 은퇴 시 높은 세율이 적용될 것으로 예상되는 경우 유리합니다. Roth IRA는 전통 IRA와 동일한 기여 한도를 가지고 있지만, RMDs가 없어 자금을 더 오래 세금 없이 성장시킬 수 있는 추가적인 유연성을 제공합니다.

Roth 기여는 소득 제한이 적용됩니다. 2024년에는 개인과 공동 신고하는 부부의 수정조정총소득(MAGI)이 각각 $146,000 및 $230,000 이하인 경우 전액 기여할 수 있습니다.

두 IRA 동시 가입 가능성

네, 개인은 동시에 전통 IRA와 Roth IRA에 가입하고 기여할 수 있습니다. 중요한 것은 두 계좌의 연간 총 기여액이 연간 기여 한도를 초과하지 않아야 한다는 점입니다. 예를 들어, 2023년과 2024년의 연간 기여 한도는 각각 $6,500 및 $7,000입니다. 이는 두 IRA 계좌 간에 분할될 수 있지만, 총액이 이 한도를 초과할 수 없습니다.

결론

Roth와 전통 IRA 중의 선택은 당신의 현재 재정 상황, 은퇴 후 예상 소득, 그리고 세율 전망에 따라 달라집니다. Roth IRA는 세금 없는 성장과 유연한 인출 옵션을 제공하여 미래의 높은 세율을 예상하는 사람들에게 적합합니다. 반면, 전통 IRA는 즉각적인 세금 혜택을 제공하며 은퇴 시 낮은 세율이 예상되는 경우 유리할 수 있습니다.

두 계좌 모두 장단점이 있으며, 당신의 결정은 장기적인 재정 목표와 세금 계획 전략에 부합해야 합니다. 재정 상담가와 상의하여 개인화된 조언을 받는 것이 은퇴 계획을 효과적이고 유리하게 진행하는 데 도움이 될 수 있습니다.

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